Banche online, italiane o estere: confronta interessi e costi

Dopo il boom delle banche online, ci si è domandati se si fosse trattato di un effetto moda o di una nuova realtà. Tuttavia quello che conta davvero è il tipo di servizio che viene offerto.

Il Conto Corrente è un prodotto bancario che consente al Cliente di gestire in modo ottimale la propria liquidità senza alcun rischio.

Il correntista avrà infatti la possibilità di effettuare operazioni attraverso strumenti diversi che permettono di gestire le proprie disponibilità a seconda delle varie necessità, a partire dai pagamenti in Contante,o legati ai trasferimenti di somme con operazioni come Bonifici Bancari, o ancora con acquisti tramite Carte di debito Bancomat, Carte Ricaricabili ecc. utilizzando gli strumenti di pagamento elettronici (che spesso permettono prelievi gratuiti).

Per quanto riguarda però gli strumenti di pagamento (aspetto che vale per i prodotti delle banche online quanto per quelle tradizionali) questi devono considerarsi accessori, ragion per cui alcuni tipi di conto non ne prevedono l’emissione (soprattutto nel caso del libretto degli assegni e del rilascio della carta di credito).

Ciascun conto corrente è identificato da un codice IBAN: questo codice, valido a livello internazionale (anche se per i trasferimenti e i bonifici c’è la necessità di conoscere anche il codice Bic e Swift), è composto da vari elementi come l’ABI che denota l’Istituto di Credito di riferimento, il CAB per l’Agenzia ed il Numero di Conto.

Esempi conti online 2024

Banca	Conto	Canone	Carta di Debito	Vantaggi
	N26	0€/mese	0€/mese	Conto senza canone gestibile da Smartphone tramite app
	Conto Credit Agricole	0€/mese	0€/mese	Possibilità di ricevere un Buono regalo Amazon fino a 100€
	Conto Selfy	11,25€/trimestre Gratis il 1° anno e per gli under 30	0€/mese	conto deposito con tasso premiale al 5%
	Conto Classic Illimity	3€/mese	0€/mese	Conto deposito gratuito incluso
	N26 You	9,90€/mese	0€/mese	Prelievi gratis in tutto il mondo
	N26 Metal	16,90€/mese	0€/mese	Carta MasterCard in metallo contactless e servizio clienti dedicato

Data rilevazione: 7/03/2024 – Fonte: sito Banca Sella, N26, Illimity Bank, Credit Agricole, Banca Mediolanum.

Questi dati insieme compongono il codice alfa numerico che ha carattere univoco, al pari del codice fiscale per le persone ed è completato dalla sigla indicante la nazionalità (le banche italiane ad esempio iniziano con le lettere IT, quelle tedesche con DE, quelle francesi con FR, ecc).

A volte, specialmente quando si pensa ad un tipo di servizio proposto da banche “virtuali”, si viene colti dalla preoccupazione della sicurezza, ma è frutto di un preconcetto infondato, proprio perché le banche online, specialmente quelle migliori, garantiscono degli standard di sicurezza elevati e maggiore discrezione rispetto al rapporto con una banca tradizionale (basti pensare alla mancanza di altri utenti o clienti che possono essere presenti quando si comunica una richiesta di chiarimento a voce ad uno dei dipendenti di un’Agenzia).

Tra l’altro per qualsiasi conto corrente parliamo di un Prodotto Sicuro in quanto tutti gli Istituto di Credito sono obbligati ad aderire ai Fondi di Garanzia che tutelano i risparmiatori, come il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (ogni depositante è garantito fino a 100.000 euro) o il Fondo di Garanzia dei Depositanti per il Credito Cooperativo.

Le banche non italiane, ovvero che operano come banca on line in Italia, ma che di fatto dipendono da una società che ha sede legale in uno dei Paesi Ue, possono anche aderire all’apposito Fondo istituito presso la propria Banca Centrale, il che però non diminuisce le garanzie e le forme di tutela, che sono uguali per tutti i Paesi comunitari (stesso importo di 100 mila euro di copertura in caso di default).

Come scegliere il conto corrente migliore per te?

Le banche italiane tradizionali (come ad esempio UniCredit, Intesa SanPaolo, BNL, Bcc, ecc) hanno affiancato all’offerta di conti correnti online puri (come ad esempio Fineco, IwBank, Hello!Bank), prodotti dotati di internet banking per aumentare l’accessibilità e ridurre i costi nella gestione di rapporti bancari più standard. Prima di scegliere un prodotto quindi ci si dovrebbe interrogare sul tipo di operatività che si intende utilizzare più spesso, tenendo d’occhio i costi richiesti per le differenti opzioni e valutando il tipo di conto che realmente rimane a costo zero per le proprie necessità.

Per alcuni prodotti al fine di mantenere una perfetta gratuità bisogna operare esclusivamente o prevalentemente on line, mentre in altri è meglio scegliere costi a canone fisso per un uso più promiscuo e meno “certo” a monte, così da evitare di far gonfiare il conto spese di fine anno, oppure con liquidazione trimestrale.

Un suggerimento che invece vale per qualsiasi tipologia di prodotto e che permette di ottenere sempre un risparmio, è quello di scegliere sempre le comunicazioni online.

Più sotto ti proponiamo una lista di alcuni conti correnti offerti sul mercato, carte conto prepagate e conti deposito: non ti resta che leggere le nostre recensioni e scegliere quello più adatto alle tue esigenze! A titolo esemplificativo, riportiamo infine degli esempi concreti di alcuni prodotti selezionati in base a stabilità di trattamento, assistenza, e convenienza, guardando le varie ipotesi di impiego:

• 1- Per coloro che vogliono principalmente un rapporto “virtuale” con la propria banca online: si tratta di chi ama il fai da te, non vuole perdere tempo ad andare in banca, vuole un internet banking efficiente, veloce e con interfaccia semplice da gestire, ottenendo un bel risparmio sui costi complessivi. In questa direzione, troviamo il Conto Corrente Arancio di Ing Direct, prevede il canone carta di debito gratis, e bonifici senza costi. Come alternativa, se si preferisce aprire il rapporto con una banca online (vista l’appartenenza al Gruppo Mediobanca), c’è sempre il Conto Digital di Mediobanca Premier ex CheBanca!, condizioni simili già accennate per Ing Direct ed una buona gestione con l’app banking;
• 2- Per coloro che desiderano un prodotto ibrido, utilizzabile sia online ma anche in modo più tradizionale: la soluzione del canone omnicomprensivo di tutte le operazioni standard potrebbe rappresentare in questo caso la soluzione migliore. Qui, per non sacrificare la convenienza, rischiando di pagare oltre al tipo di necessaria operatività reale, la proposta ideale è quella dei prodotti modulari. Nelle varie offerte tra i prodotti più interessanti e flessibili troviamo My Genius di UniCredit, che prevede operazioni illimitate e bonifici online gratuiti.

(Data rilevazione: 7/03/2024 ; Fonte: siti ufficiali Ing, ex CheBanca!, UniCredit)

Carta conto online – L’alternativa al conto bancario

Chiunque voglia gestire la propria liquidità con uno strumento efficace ma allo stesso tempo molto semplice, senza essere titolare di un vero e proprio conto corrente, può prendere in considerazione le carte conto (prepagate dotate di Iban spesso italiano), per le quali il numero di offerte, con agevolazioni e completa gratuità soprattutto per alcune categorie, è cresciuto negli ultimi anni.

 

Ma quando si parla di una carta conto, in realtà a cosa ci si sta riferendo?

Si tratta di una carta di pagamento prepagata ricaricabile e dotata di un codice IBAN, dunque perfettamente in grado di sostituire le funzionalità essenziali dei conti correnti bancari: dalle ricariche telefoniche, bonifici, pagamenti di imposte o addebiti ricorrenti, fino alla domiciliazione delle utenze, o al pagamento dei bollettini postali.

Esempi carte prepagate con iban 2024

	Carta	Canone
	Hype Start	0€/anno
	N26	0,00€
	Hype Next	34,80€/anno

Data rilevazione: 7/03/2024 – Fonte: sito Hype e N26.

Tuttavia prima di “acquistare” (considerato che è previsto quasi sempre un contributo di emissione e/o di attivazione) una carta dotata di Iban, si deve chiedere in modo esplicito alla propria banca il livello di operatività che sarà in grado di supportare, considerato che alcuni prodotti nascono ibridi, in quanto consentono i trasferimenti, ma sono limitate per operazioni necessarie come il pagamento dei tributi, Mav, Rav oppure permettono solamente di ricevere i trasferimenti in entrata ma non in uscita.