Time deposit: cosa sono e come funzionano?

Che cosa è in realtà un conto Time, quali sono i vantaggi, e quali reali rendimenti si possono ottenere? Una guida semplice per capirne il funzionamento e le potenzialità

Il conto noto come time deposit altri non è che un conto deposito, che punta ad aumentare il margine di rendimento sfruttando il principio dell’accordo del timing durante il quale le somme restano indisponibili.

Si differenzia da prodotti, come i pronti contro termine, per il fatto che il titolare del time deposit non necessita di un conto titoli, ma solamente di un conto corrente (che normalmente deve avere delle caratteristiche definite o dei requisiti minimi), e perchè permette di svincolare le somme anche prima della scadenza, ma seguendo alcune indicazioni specificate nel contratto.

Caratteristiche, costi e requisiti

Ogni banca stabilisce delle caratteristiche proprie, indicando un tetto minimo al di sotto del quale le somme non sono impiegabili e stabilendo anche quale è il periodo di preavviso da dare per poter svincolare le somme in via anticipata, e la durata minima o massima attribuibile al conto stesso.

Nella maggioranza dei casi bisogna essere titolari di un conto corrente ordinario (l’importante è che non sia uno di base, o destinato a specifiche categorie), potendo gestire il trasferimento delle somme comodamente online, specialmente se si ha un rapporto bancario dotato di servizio internet banking o anche phone banking (vedi anche App banking).

Il contratto con la banca proponente stabilisce anche il numero massimo di conti che possono essere aperti con queste caratteristiche (si va da un massimo di 4 a un massimo di 6), mentre normalmente non sono previsti costi di gestione, apertura o anche chiusura (vedi anche Apertura conto online).

In caso di estinzione anticipata, le banche si stanno via via orientando verso delle limitazioni temporali (che riguardano il preavviso) ma eliminando eventuali penali, adottando il sistema della riduzione del tasso di interesse. Infine, alcune banche offrono questa possibilità anche alle società (normalmente con la specifica di “corporate” come ad esempio Cariparma) oltre che ai privati.

Esempi di offerte

  • Santander è stata tra le prime ad arricchire la propria offerta con il time deposit. Prevede una somma minima di 5 mila euro, con tasso fino a 1,80% per le durate fino a 36 mensilità. In caso di estinzione anticipata tasso lordo allo 0,75% (periodo di preavviso di 31 giorni);
  • Credem presenta due particolarità: applica la penale di 100 euro fisse in caso di estinzione anticipata, mentre i tassi di interesse sono indicizzati all’euribor (sia nel caso di vincolo che di estinzione anticipata);
  • Quello associato al Bcc for web permette di arrivare fino all’1,20% lordo di interessi a 24 mesi, ma si possono alzare i rendimenti optando per il vincolo a 4 o 5 anni, con la versione a cedola semestrale;
  • Banca Etruria permette di arrivare fino a 24 mesi di vincolo, con tassi fino al 3,5% lordo. Ci sono dei costi di gestione da valutare a seconda delle somme da investire.

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