Carte di credito on line gratuite o a costo quasi zero

La diffusione dei conti correnti digitali ha portato all’ampia diffusione delle carte di credito online, ovvero di carte che si possono ottenere anche se associate a conti aperti a distanza, nella modalità paperless (senza dover stampare documenti da firmare e inviare ma usando la firma digitale).

Il fatto che un conto corrente sia online non garantisce che si tratterà di un conto ‘gratis’ e lo stesso discorso può valere per la carta di credito associata. Di contro c’è comunque la possibilità di ottenere una carta di pagamento a costi molto contenuti, magari anche personalizzabile nel plafond o in alcuni servizi.

Carte senza canone: convengono davvero?

Incominciamo subito evidenziando che in un c/c le carte di credito sono facoltative, a differenza delle carte di debito che invece hanno spesso carattere obbligatorio o quanto meno necessario soprattutto quando ci approcciamo a conti correnti online, per i quali la gestione a distanza è il punto cardine del servizio stesso.

Proprio per questo la richiesta di una carta di credito deve essere sempre esplicita e deve avvenire nelle modalità previste dai vari istituti (per esempio tramite l’apposita funzione disponibile in internet banking o tramite modulo da inviare in email).

La scelta di una carta di credito va poi effettuata in funzione del tipo di uso che si intende farne. Ad esempio, se si tratta di un sistema di pagamento che verrà usato spesso, oltre che guardare al costo di gestione, si dovranno considerare i servizi di cui è dotato come ad esempio coperture assicurative, forme di tutela o servizi aggiuntivi disponibili. Chi userà molto la credit card preferirà inoltre quelle che offrono la possibilità di azzerare il canone raggiungendo determinate soglie di spesa.

Se invece si utilizzerà la carta di credito come ‘un di più’, ovvero per avere a disposizione un sistema di pagamento da usare in situazioni di urgenza, allora sarà meglio scegliere carte che abbiano costi fissi di gestione contenuti o azzerati.

Caratteristiche principali

Fatta eccezione per alcune carte, emesse da finanziarie, o richieste direttamente a chi le colloca (come Nexi oppure le varie American Express) generalmente le caratteristiche della carta sono vincolate alle condizioni che la banca collocatrice ha stipulato con la società emittente.

In generale la carta di credito è uno strumento di pagamento alternativo al contante, emesso dalle banche, che consente ai consumatori di fare acquisti (anche online) e di prelevare moneta presso gli ATM convenzionati. Caratteristica fondamentale della carta è che la spesa effettuata è in realtà anticipata dall’istituto e, solamente nel mese successivo accreditata sul conto corrente (vedi anche Conto online CheBanca ).
Negli ultimi anni è aumentato l’utilizzo complessivo delle carte di credito: proprio per tale motivazione abbiamo realizzato una breve guida con lo scopo di informare l’utente sulle reali potenzialità di questo strumento.Molte volte infatti, si crea confusione tra Carte di Credito, di Debito e Carte Conto: sono strumenti completamente differenti, ognuno dei quali con proprie peculiarità!

Differenze tra carte di pagamento

Ecco le principali caratteristiche delle tre ‘alternative’ appena menzionate:

• carta di credito: l’importo della spesa effettuata è addebitato sul conto corrente il mese successivo;
• carta di debito: gli acquisti effettuati sono immediatamente addebitati sul conto;
• carta conto: è la nuova evoluzione delle carte prepagate che consente di ricevere bonifici ed accedere ai principali servizi bancari a costi solitamente inferiori rispetto ad un normale conto. Sono munite di iban.

In Italia comunque i dati relativi all’utilizzo delle carte di credito, anche se in aumento, sono ancora inferiori rispetto agli altri paesi europei: questo soprattutto perché i consumatori avvertono questo strumento come non indicato ad una corretta gestione dei risparmi.

In realtà il problema è rappresentato da una forte resistenza generale ad adattarsi ad ogni tipo di innovazione: infatti proprio tra i vantaggi delle carte di credito c’è la possibilità di una più attenta gestione della liquidità, grazie all’accredito complessivo della spesa in un’unica soluzione nel mese successivo e una maggiore garanzia contro le frodi, differentemente dalle carte prepagate.

Non solo, sono sempre di più le credit card ad avere una app appositamente dedicata, attraverso cui accedere alle varie info sulle transazioni eseguite pressoché in tempo reale. Un aspetto che aumenta ulteriormente la sicurezza grazie anche alle relative notifiche ‘Push’. Queste app sono offerte anche dagli stessi emittenti come ad esempio Nexi con la sua Nexi Pay attraverso cui è possibile anche accedere ai servizi aggiuntivi come Easy Shopping o la raccolta punti Nexi ioSi.

Carte revolving e optional revolving

La forma originaria delle carte di credito è quella con rimborso ‘a saldo’, ovvero rimborso in un’unica soluzione posticipata, con utilizzo ovviamente nei limiti del fido concesso. Da tempo si può però accedere, mediante l’utilizzo della carta di credito revolving, a dei veri e propri finanziamenti: si ha la possibilità di rateizzare la spesa effettuata in comode rate mensili, a cui ovviamente sarà applicato un interesse (in alcuni casi si può anche ottenere un rimborso senza interessi, ma si tratta di eccezioni offerte da poche carte come ad esempio la AgosPay Zero).

Alcune carte sono solo revolving, altre ad opzione, quindi permettono di rimborsare a saldo o revolving a seconda delle necessità o delle preferenze del titolare. In tutti i casi non si può prescindere dal considerare il costo complessivo che si sosterrà nel rimborso (N.B. Più che guardare al Tan o alle commissioni applicate in misura fissa bisogna controllare il Taeg).

La guida che abbiamo realizzato aiuterà gli utenti in ogni fase di utilizzo della carta di credito: troverai infatti indicazioni specifiche inerenti la richiesta, blocco e corretta gestione dello strumento. In particolare segnaliamo l’articolo “Come si utilizzano le carte di credito:10 consigli utili” che contiene tante indicazioni su come adoperare in modo corretto la card.
Ti consiglio infine di prestare molta attenzione alla sezione “Come difendersi dalle frodi”: imparerai così a proteggerti dal phishing, trashing, sniffing, boxing e skimming.