Cosa è il bonifico istantaneo: funzionamento e limiti
Il bonifico istantaneo è un’operazione di trasferimento di denaro che come dice il nome stesso avviene in modo ‘istantaneo’, ovvero la disponibilità di denaro sul rapporto dotato di Iban (è possibile farlo su conti correnti, carte prepagate, conti elettronici purché siano dotati di Iban) avviene entro 10 secondi dall’effettuazione dell’ordine di trasferimento. Altra condizione che può renderlo una valida soluzione, è che si può disporre 24 ore su 24, tutti i giorni (festivi compresi) senza che ci siano intoppi o ritardi.
Ovviamente, questo aspetto può esporre anche ad alcuni rischi, per cui generalmente le banche stabiliscono dei limiti massimi inferiori rispetto a quelli applicati a un bonifico ordinario. Non solo tali limiti di importo possono ulteriormente variare a seconda che si disponga l’operazione da remoto (app, phone banking o internet banking) oppure da sportello bancario. Tra gli altri limiti c’è il fatto che il bonifico istantaneo può essere fatto solo come bonifico SEPA. Infine non tutte le banche offrono il servizio di bonifico istantaneo. E tra le banche che lo offrono alcune richiedono che il servizio venga attivato.
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Importi e costi
Approfondiamo brevemente l’aspetto dei limiti e prendiamo un foglio informativo di Poste Italiane, o di una delle qualsiasi banche (indipendentemente da quelle puramente online come Ing direct, oppure Fineco, o le grandi come Intesa Sanpaolo o UniCredit, ecc). Così facendo si noterà che ogni banca applica dei massimali (soprattutto sull’importo massimo) e dei costi molto diversi.
È logicamente necessario riferirsi al foglio informativo del conto che si ha (per i differenti conti la stessa banca può applicare costi e limiti massimi differenti), facendo appunto attenzione al trattamento che viene riservato a seconda del canale utilizzato.
Facciamo comunque degli esempi pratici validi ad agosto 2024:
UniCredit Banca
Se mettiamo a confronto il conto My genius con quello Genius Buddy vediamo che il primo ha una commissione di 3€ mentre il secondo di 2,5€. Il limite massimo applicato è di 15 mila euro, ma in realtà bisogna vedere il limite esistente nel proprio servizio di internet banking (che può essere modificato come autorizzazione di operazioni eccezionali dall’area sicurezza ma prima è consigliato contattare il servizio clienti).
Intesa sanpaolo
Intesa sanpaolo differenzia il massimale per canale utilizzato:
- differenziato per canale:
- canali My Key e My Key Business: limite massimo 15.000 euro;
- canale Inbiz: limite massimo 100.000 euro (con possibilità di scelta soglie intermedie predefinite);
- filiale (da sportello bancario): limite massimo 100.000 euro.
Inoltre per i costi non si applica un fisso ma una maggiorazione dell’omologo bonifico ordinario (a seconda che sia su una banca del gruppo o extra gruppo) applicato sulla tipologia di conto corrente che si ha. Queste maggiorazioni sono pari a 0,0400 per mille
e comunque di importo che non può essere inferiore a € 0,60 e superiore a € 20,00.
Fineco
Il limite massimo è fissato a 15 mila euro, e anche in questo caso troviamo una maggiorazione sull’importo dell’omologo bonifico ordinario, che è pari allo 0,20% e per un importo che comunque dovrà essere compreso tra 0,85 euro e 2,95 euro.
N.B. Fin qui abbiamo fatto solo alcuni esempi per dare un’idea di quanto sia varia la situazione sui bonifici istantanei arrivando anche al costo 0 di alcuni conti come al momento il caso della banca spagnola BBVA.
Come fare bonifici istantanei
Per prima cosa bisogna accertarsi che la propria banca offra questo servizio, se la risposta fosse positiva andare a controllare se il servizio va attivato e con quale procedura (online o da remoto oppure da sportello bancario) e informarsi sui massimali applicati (spesso c’è il limite di partenza di 500 euro al giorno, al di là delle somme più elevate generali).
A questo punto, fatti questi controlli, si deve andare allo sportello, oppure entrare nell’area personale dell’internet banking o app mobile (consigliato) per vedere se nella sezione bonifici istantanei la funzione risulta spuntabile. Come già detto è fondamentalmente consigliato anche vedere l’importo massimo che il sistema permette di inserire per essere sicuri (se si dovesse eccedere il bonifico non verrebbe eseguito).
Per l’operatività non ci sono differenze rispetto ad altri bonifici ma bisogna solo ricordarsi di selezionare la tipologia ‘bonifico istantaneo’ e poi eseguire con i livelli di sicurezza che offre il proprio conto. In alcuni casi non è possibile procedere al bonifico istantaneo anche se il proprio conto lo permette per ‘colpa’ del c/c del beneficiario che deve essere anch’esso abilitato a tale servizio bancario.
Ricordiamo che il bonifico è annullabile, ma i tempi sono ovviamente proporzionali alla velocità con cui avviene il trasferimento di denaro per cui i 10 secondi del trasferimento rendono quello istantaneo pressoché irreversibile. Nel caso della via online è spesso impossibile procedere (per logiche ragioni di sicurezza) a due operazioni nel giro di poco tempo soprattutto se l’importo ed i beneficiari sono gli stessi.