Banca multicanale – Guida ai vantaggi

Banca Multicanale, banca digitale e banca online? Quali sono le differenze tra questi tre tipi di banca e quale risulta la migliore soluzione?

Fare un poco di chiarezza tra termini spesso usati in modo improprio, al punto da generare confusione, deve essere il primo passo che compiamo in questa guida pratica, per poter scegliere il tipo di prodotto bancario più adatto alle proprie necessità, e più vicino alle proprie esigenze.

Differenze tra la multicanalità e la digital bank

La maggior parte dei conti correnti offerti dalle banche online e da quelle tradizionali oggi sfrutta la multicanalità. Ma in che cosa consiste quindi ciò che rende una banca multicanale? A differenza di ciò che caratterizza le banche online e quelle digitali, l’essere “multicanale” non qualifica un tipo di prodotto, di servizio o la natura stessa dell’Istituto bancario al quale ci si riferisce. La multicanalità infatti indica la presenza di vari “modi o canali” che si possono utilizzare per poter accedere ai servizi bancari, che possono essere di due tipi:

• di natura informativa;
• di natura dispositiva.

E’ quindi evidente che da una parte nella banca multicanale confluiscono vari sistemi di “comunicazione” tra banca e utente finale e che la natura di queste modalità definisce il livello di accesso che si potrà ottenere.

Una banca digitale o digital bank invece è un tipo di “banca” o di servizio, che ha delle caratteristiche e delle peculiarità ben precise. Questa natura digital, viene fruita tramite i vari canali che la stessa banca mette a disposizione degli utenti. Quindi una banca multicanale può non essere né online e né digitale, mentre una banca digitale sarà sia online che digitale.

Quali sono i canali accessibili?

Per i mezzi che si possono usare per comunicare con la banca dobbiamo fare una distinzione tra quelli che hanno carattere puramente informativo e quelli che hanno carattere anche dispositivo. Quelli con carattere informativo possono essere anche esclusivi ed in questo caso il titolare del conto corrente potrà usarli per ottenere solo informazioni quali saldo, il motivo per cui uno strumento di pagamento è bloccato, per conoscere delle spese fatte tramite gli sms di conferma, ecc.

Nella maggioranza dei casi comunque il conto corrente consentirà di ottenere informazioni sia in modo tradizionale (andando in agenzia) che tramite internet banking, phone banking o tramite i servizi di alerting (generalmente con sms o e-mail, e in generale servizi push).

I servizi con carattere dispositivo permettono invece di effettuare operazioni di pagamento o di trasferimento (acquisti online, bonifici, pagamento di imposte e f24, ricariche telefoniche, ecc) di tipo specifico rispetto alla natura del titolare del rapporto bancario (ad esempio per le piccole e medie imprese sono servizi i servizi per il pagamento degli stipendi). Questi prevedono tre forme di accesso: da agenzia; con internet banking; tramite phone banking. A queste si aggiungono sempre più spesso anche le app banking.

Conoscere la differenza tra queste due tipologie di servizi è importante anche per poter valutare il livello di sicurezza offerto dalla banca stessa. Generalmente si devono avere almeno tre livelli che sono:

• codice cliente (l’obiettivo è quello di identificare il titolare del rapporto bancario in modo certo);
• primo codice cliente (che di norma permette di usufruire dei servizi informativi);
• secondo codice cliente (che permette di effettuare le disposizioni).

Questo ultimo livello di sicurezza viene generalmente proposto tramite servizi OTP che spesso usano le chiavette bancarie o dispositivi simili con codici dinamici e usa e getta.

Quali i conti più sicuri?

Le banche che offrono servizi in multicanalità devono garantire standard di sicurezza piuttosto elevati. Tuttavia ci sono delle banche che hanno fin dal principio investito di più per garantire il massimo livello di sicurezza, senza costringere l’utente a pagare dei costi aggiuntivi. Quindi andando a considerare congiuntamente il vantaggio dei conti correnti online, dotati di un’ottima multicanalità, senza dover sostenere costi e senza rinunciare alla sicurezza, sicuramente dobbiamo prendere in considerazione:

Conto digital di CheBanca

Si tratta di un conto corrente con canone zero, comprensivo di un numero illimitato di operazioni. Il conto permette di fare bonifici gratis, pagamento di utenze e rid bancarie senza costi. In più si ha il bancomat gratis, che prevede in Italia prelievi gratuiti illimitati (vale anche per i prelievi fatti sul Postamat Atm).

Se si desidera una carta di credito si ha la bellissima carta con look black, che permette di arrivare a un plafond fino a 20 mila euro, e con in più il canone azzerabile. Se si vogliono effettuare operazioni anche in filiale si possono scegliere due situazioni:

• pagare ogni operazione che si fa 3 euro;
• attivare l’opzione filiale che permette, a 2 euro al mese, di andare in filiale senza costi tutte le volte che si vuole.

Questo conto corrente molto sicuro e con un uso molto facile, è adatto a tutti, con una sola eccezione: coloro che vogliono fare trading online visto che non è previsto.

Conto Widiba

Questo prodotto può essere considerato il capostipite dei conti “digital”. Si tratta di un conto corrente a pacchetto, che racchiude un conto corrente a canone zero, con operazioni illimitate, che mette a disposizione un bancomat gratis che permette anche di utilizzare il maxi prelievo e di fare versamenti sugli Atm evoluti del gruppo Mps. Anche in questo caso i prelievi sono gratis.

In più si può richiedere la carta di credito a canone zero (se si desidera la versione premium, a partire dalla Oro, bisogna sostenere un costo mensile, non previsto mai per la versione base). Il conto Widiba rispetto ai colleghi prevede due plus:

• la possibilità di richiedere il fido;
• la presenza del servizio di trading online a costi molto competitivi.

Conto Adesso di Cariparma

Si tratta di un conto che accontenta coloro che hanno bisogno di poter usare un conto corrente nella quotidianità senza costi fissi. Anche in questo caso il conto online non prevede costi fissi di gestione ed è a canone zero. Rispetto agli altri due è quello più standard ed ha però il vantaggio di avere numerose filiali di riferimento se si ha la necessità di avere un contatto personale.