Migliore assicurazione mutuo – 4 caratteristiche importanti

L’assicurazione mutuo è solamente una spesa aggiuntiva od un’opportunità reale di salvaguardare il proprio denaro? Inoltre come è possibile scegliere al meglio in base agli aspetti fondamentali da valutare?

Quando si richiede un mutuo ci si può trovare davanti all’offerta di una serie di assicurazioni atte a proteggere il mutuatario dai principali rischi che potrebbero renderlo insolvente, in primis il rischio di morte e quello di perdita del lavoro.

Tra l’altro, abbastanza di recente (nel 2012) è stato anche definitivamente accantonato il tira e molla spesso condotto da alcune associazioni dei consumatori, sulla legittimità di subordinare l’approvazione di una richiesta di mutuo alla stipula di questo tipo di polizze che hanno prevalentemente carattere fideiussorio(in quanto servono a garantire la banca nel caso in cui la principale o esclusiva fonte di reddito dovesse venire meno).

Quindi, ad oggi, nel caso di una prima o seconda casa, si possono avere tre situazioni che vanno al di là dell’assicurazione mutuo incendio e scoppio, che è invece sempre obbligatoria, e cioè:

  • assicurazioni proposte come facoltative all’intestatario, senza particolari condizioni più o meno imposte;
  • obbligo di stipulare un’assicurazione a garanzia del mutuo per perdita dell’impiego e/o caso morte;
  • polizza assicurativa consigliata per rendere più agevole la concessione di un mutuo che altrimenti potrebbe anche non essere concesso.

Queste situazioni si possono incontrare con qualsiasi banca, dalla Bnl, alla Ing Direct. Va però detto che qualsiasi sia la banca proponente, questa è tenuta a fornire almeno due preventivi differenti, che comunque non hanno carattere vincolante, poiché il futuro mutuatario deve essere lasciato libero di scegliere la polizza che per sé è la più vantaggiosa, o la più economica, semplicemente rispettando le linee generali indicate dallo stesso Ivass. (Vedi anche la Protezione Mutuo di Credem Assicurazioni)

Le caratteristiche obbligatorie delle assicurazioni sui mutui secondo l’Ivass

Sono 4 i punti sui quali valutare la fattibilità della proposta assicurativa:

  • in caso di assicurazione sulla vita caso morte sono ammesse come esclusioni solo quelle derivanti da dolo di uno degli interessati, esclusioni legate a eventi catastrofici, e l’ipotesi di suicidio per il periodo che normalmente coincide anche con quello di carenza della polizza stessa, fissato a 2 anni;
  • il capitale assicurato deve essere almeno sempre pari a quello residuo da rimborsare. Ovviamente se ci sono co-mutuatari, la determinazione del capitale da assicurare sarebbe meglio farla “quota parte” in funzione cioè della quota di partecipazione e del contributo del reddito apportato da ciascuno. Questo significa, ad esempio, che se la quota del mutuo è al 50% ma un soggetto contribuisce potenzialmente per due terzi (perché guadagna di più) rispetto all’altro, allora anche la copertura del debito residuo andrebbe effettuata in misura pari a 2/3 e 1/3;
  • anche la durata deve essere pari a quella del mutuo;
  • la modalità di pagamento del premio se anticipato o frazionato, è a scelta dell’assicurato stesso.

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